“디지털 자산도 결제 자산 될 수 있다”…미국 CFPB, 리플XRP 언급에 글로벌 송금 시장 촉각
현지시각 기준 27일 미국(USA) 워싱턴에서 확인된 미국 소비자금융보호국(CFPB)의 국경 간 송금 관련 규제 문서에 리플과 리플 XRP(엑스알피)가 결제 자산 후보로 언급됐다. 이번 평가는 국제 송금 시장에서 디지털 자산 활용 논의가 제도권 문서에 반영됐다는 점에서 글로벌 금융권의 관심을 끌고 있다.
문서에 따르면 CFPB는 국경 간 송금 시장에서 비은행 간편결제와 금융기술 기업이 금융기관과 제휴해 폐쇄형 결제망에 접근하는 흐름이 강화되고 있다고 분석했다. 이와 관련해 디지털 자산 기업 사례로 리플을 지목하면서 “리플과 같은 가상통화 기업이 글로벌 송금 기술을 제공한다”고 소개했다. 이어 리플 XRP(엑스알피)를 “해당 송금을 결제하는 데 사용될 수 있는 고유 가상자산”이라고 명시해, XRP가 단순 투자대상이 아니라 실제 결제 과정에 투입 가능한 자산으로 기술됐다는 평가가 나온다.
외신 타임스 타블로이드는 이 문서를 인용해 “국제 은행간 통신협회(SWIFT)의 글로벌 페이먼트 이노베이션(GPI)이 리플과 같은 디지털 통화 기업과 협력해 XRP를 결제에 활용할 수 있다”고 전했다. 기존 은행 간 네트워크는 처리 속도와 비용에서 한계를 보여 왔고, SWIFT는 GPI를 통해 송금 추적 기능과 효율성을 개선해 왔다. 동시에 주요 카드 네트워크가 해외 결제 지원을 넓히면서 국제 송금 시장은 은행망, 카드망, 핀테크, 디지털 자산 솔루션이 공존하는 다층 구조로 재편되고 있다. 이번 CFPB 문서는 이러한 경쟁 구도 속에서 디지털 자산 기반 솔루션이 일부 영역에서 실사용 가능성을 인정받고 있음을 반영한 것으로 해석된다.
리플은 그동안 고비용·지연 문제가 반복되는 국경 간 송금에서 XRP를 활용한 실시간 정산 기능을 내세워 왔고, 일부 금융기관이 시험 도입을 진행 중이다. CFPB가 XRP를 “결제에 사용될 수 있는” 자산으로 현재 시장 구성요소 안에 위치시킨 것은 디지털 자산 기술이 감독당국의 조망 범위에 본격적으로 들어왔다는 신호로 읽힌다. 이 같은 조치는 전통 금융 인프라와 신기술 간 경계가 점차 흐려지고 있음을 보여준다.
다만 외신 보도 내용을 비판적으로 보면, 첫째, CFPB 문서의 표현은 리플 XRP(엑스알피)가 “결제에 사용될 수 있다”는 사실관계의 서술에 가까워, 규제기관이 이를 공식 결제 자산으로 지정하거나 도입을 권고한 것은 아니다. 둘째, 국제 송금 시장에서 핵심 변수로 꼽히는 유동성, 규제 리스크, 자금세탁방지(AML) 체계, 글로벌 거시경제 환경 같은 요인은 보고나 외신 기사에서 충분히 다뤄지지 않았다. 이러한 요소들은 디지털 자산 기반 결제의 상용화 속도를 좌우하는 필수 조건으로, 실제 시장 도입 가능성을 판단하는 데 반드시 고려돼야 한다.
셋째, 리플 XRP(엑스알피)의 활용 시나리오 확대를 위해선 금융기관의 리스크관리 체계, 각국 정책 불확실성, 자산 가격과 수급 변동성 등 구조적 제약 요인이 완화돼야 한다. 전문가들은 규제 명확성이 미흡한 상황에서 대형 금융기관이 대규모 결제 인프라를 디지털 자산 기반으로 전환하기에는 부담이 크다고 지적한다. 이 같은 제약은 향후 전망의 조건부 특성을 강화하며, 단기간 내 급격한 전환 가능성을 낮추는 요소로 꼽힌다.
국제 여론은 엇갈린다. 한쪽에서는 CFPB 문서에 전통 결제망과 디지털 자산 기술이 나란히 언급된 상황을 두고 “기술 전환 흐름이 제도 문서에 반영되기 시작한 전환점”이라고 평가한다. 반면 다른 쪽에서는 “규제기관의 언급 수준이 시장 관찰과 현황 요약에 가깝고, 구체적 도입 로드맵이나 법적 지위 부여와는 거리가 있다”며 신중론을 내놓는다. 주요 글로벌 매체들도 XRP를 둘러싼 규제 불확실성과 각국 감독당국의 상이한 입장 차이가 디지털 자산 기반 송금 확산의 최대 변수라고 전하고 있다.
향후 전개는 금융기관의 실사용 테스트 범위 확대 여부, 리스크 규제 체계 개편, 국제 송금 시장의 수수료 인하 압력, 그리고 각국이 마련할 디지털 자산 규제 프레임워크 등에 따라 달라질 전망이다. 기술적 효율성이 부각되는 만큼 활용 사례가 점진적으로 늘어날 여지는 있으나, 규제 명확성과 제도적 안전장치가 뒷받침되지 않으면 확산 속도는 제한될 수 있다는 분석이 우세하다. 국제사회는 디지털 자산이 기존 결제 인프라와 어떤 형태로 결합해 나갈지, 그리고 이번 CFPB 문서가 향후 규제 논의에 어떤 영향을 미칠지 예의주시하고 있다.
